صرافی نیواکس (آرمین هاشمی)
مدیریت مالی و پس‌انداز در استرالیا
مهاجرت به کشوری جدید مانند استرالیا فصلی هیجان‌انگیز، پر از رویاها، فرصت‌ها و تغییرات است. با هر دلیلی که به کشور استرالیا مهاجرت کرده باشید، فرقی ندارد، به هر حال جنبه مالی مهاجرت شما یکی از مهمترین مسائلی محسوب می‌شود. از مدیریت هزینه‌های روزمره و اجاره خانه گرفته تا پس‌انداز برای تحصیل، هزینه سفر یا حتی خرید اولین خانه‌تان، همه این مسائل مربوط به مدیریت امور مالی در استرالیا، می‌توانند طاقت‌فرسا باشند. اما خبر خوب اینکه با ابزارها و استراتژی‌های مناسب، پس انداز در استرالیا نه تنها ممکن است، بلکه به توسعه مالی شما نیز کمک می‌کند.
اگر به دنبال یک نقشه راه برای زندگی مالی هوشمندانه‌تر در استرالیا هستید، این راهنما کمک بزرگ خواهد بود؛زیرا بهترین روش‌های پس‌انداز برای مهاجران و دانشجویان در استرالیا را، از انتخاب حساب‌های پس‌انداز مناسب و نحوه کنترل حقوق بازنشستگی گرفته تا استفاده از برنامه‌های هوشمند و تعیین اهداف مالی قابل دستیابی را دربردارد. به طور کلی در صورتی که در مورد هزینه های زندگی در استرالیا و نحوه پس‌انداز در این کشور کنجکاو هستید این وبلاگ می‌تواند انتخاب مناسبی باشد.
مدیریت مالی و پس‌انداز در زندگی استرالیایی
استرالیا دارای یک سیستم مالی قوی و سطح زندگی به نسبت بالایی است. با این حال، بدون مدیریت مالی قوی، حتی یک درآمد مناسب در استرالیا می‌تواند به سرعت از طریق اجاره، حمل و نقل، مواد غذایی و سرگرمی از بین برود. اصول کلیدی مدیریت مالی در استرالیا عبارت هستند از:
- ایجاد بودجه ماهانه بر اساس درآمد در استرالیا پس از کسر مالیات
- تفکیک نیازها از خواسته‌ها
- استفاده از ابزارهای خودکار برای پیگیری هزینه‌ها
- پرداخت به موقع صورتحساب‌ها برای جلوگیری از هزینه‌های دیرکرد
- مقایسه منظم ارائه دهندگان خدمات (اینترنت، موبایل، بیمه)
عادات مالی محتاطانه به کنترل مالی بهتر و توانایی پس انداز در استرالیا حتی در ماه‌های اولیه نیز منجر می‌شود.
نقش پس انداز در زندگی در استرالیا
در استرالیا، پس‌انداز چیزی بیش از یک شبکه مالی ایمن است، در واقع پس انداز در استرالیا بخشی از یک سبک زندگی سالم به حساب می‌آید. مردم محلی و ساکنان این کشور اغلب برای موارد زیر پس‌انداز می‌کنند:
- موارد اضطراری (هزینه‌های پزشکی برنامه‌ریزی نشده، تعمیرات خودرو و غیره)
- سفر (سفرهای داخلی و خارجی در استرالیا گران است)
- تحصیلات (به ویژه دوره‌های تحصیلات تکمیلی یا خصوصی)
- املاک (رویای داشتن خانه برای استرالیایی‌ها بزرگ است)
با توجه به اینکه تورم در استرالیا بر قیمت‌ها تأثیر می‌گذارد، داشتن یک حساب پس‌انداز به شما کمک می‌کند تا ثبات مالی خود را حفظ کرده و با اطمینان خاطر مراحل بعدی توسعه مالی‌تان را برنامه‌ریزی کنید.
بهترین روش‌های پس‌انداز برای مهاجران و دانشجویان استرالیا
مهاجران و دانشجویان بین‌المللی در مورد پس‌انداز با چالش‌های زیاد و متفاوتی روبرو هستند. در اینجا روش‌های عملی و مفید برای شروع مراحل ساخت یک آینده مالی مناسب را ذکر می‌کنیم:
- از روز اول بودجه‌بندی کنید
- از حمل و نقل عمومی و تخفیف‌های دانشجویی استفاده کنید
- هنگام اقامت، اقلام دست دوم بخرید
- برای کاهش اجاره بها، محل اقامت خود را با دیگران به اشتراک بگذارید
- بیشتر در خانه آشپزی کنید و خیلی از بیرون غذا نخرید
- تمام هزینه‌ها را با استفاده از اپلیکیشن های ضروری در استرالیا به طور دقیق پیگیری کنید
- انتقال خودکار به یک حساب پس‌انداز جداگانه را فعال کنید
- اهداف پس‌انداز کوچک یا هفتگی تعیین کنید (مثلاً 20 دلار در هفته)
این عادت‌ها و روش‌ها در سال‌های اولیه مهاجرت به استرالیا و به منظور موفقیت در پس‌انداز اساسی هستند و به کنترل امور مالی کمک می‌کنند. کافی است طی مدت زمان مشخصی با شرایط مالی خود کمی سازگاری داشته باشید و بیشتر مدارا کنید.
معرفی حساب‌های بانکی مخصوص پس‌انداز در استرالیا
در استرالیا حساب‌های متنوعی با هدف پس‌انداز وجود دارند و شما هنگام افتتاح حساب بانکی در استرالیا، باید در مورد نرخ بهره، محدودیت‌های برداشت و هرگونه شرایط مرتبط با کسب بالاترین بهره (مانند حداقل سپرده یا عدم برداشت) سوال کنید. در بخش‌های بعدی چند مورد از حساب‌های بانکی رایج برای پس انداز در استرالیا را معرفی می‌کنیم.
حساب‌های روزمره در استرالیا
حساب‌های روزمره که به عنوان حساب‌های تراکنشی نیز شناخته می‌شوند، برای فعالیت‌های مالی روزانه مانند دریافت حقوق، پرداخت قبوض، خرید و برداشت پول نقد طراحی شده‌اند. این حساب‌ها با کارت‌های نقدی (ویزا یا مسترکارت)، دسترسی به بانکداری آنلاین و خدمات خودپرداز در خدمت افراد هستند.
آنها به طور معمول دارای بهره کم یا حتی بدون بهره خواهند بود، اما انعطاف‌پذیری و دسترسی فوری به پول شما را فراهم می‌کنند. اکثر بانک‌ها از دانشجویان، مستمری‌بگیران یا کسانی که حداقل شرایط سپرده را دارند، هزینه‌های ماهانه دریافت نمی‌کنند. گزینه‌های محبوب شامل Commonwealth Bank Smart Access و NAB Classic Banking است.
حساب‌های پس انداز در استرالیا
حساب‌های پس‌انداز جدا از حساب روزمره شما هستند و برای ذخیره پول در حین کسب سود در نظر گرفته شده‌اند. این حساب‌ها به طور معمول در صورت برآورده کردن شرایط خاص - مانند سپرده‌های منظم و عدم برداشت در عرض یک ماه - به شما بهره بالاتری می‌دهند.
حساب پس انداز برای ایجاد صندوق اضطراری یا پس‌انداز با اهداف خاص مانند سفر، تحصیل یا خانه ایده‌آل است. نرخ بهره بین بانک‌ها متفاوت خواهد بود و بر اساس تصمیمات بانک مرکزی استرالیا و شرایط بازار، نوسان پیدا می‌کند. برخی از بهترین و کاربردی‌ترین حساب‌های پس انداز در کشور استرالیا در بخش‌های بعدی قابل مشاهده هستند.
حساب پس‌انداز بانک ING
این حساب از ING یکی از پربازده‌ترین حساب‌های پس انداز در استرالیا است، اگر حداقل ۱۰۰۰ دلار در یک حساب مرتبط با ING Orange Everyday واریز کنید و ماهانه پنج خرید انجام دهید، سود رقابتی ارائه می‌دهد.
هیچ هزینه‌ی جاری وجود ندارد و تمام امور بانکی به صورت آنلاین انجام می‌شود. ING همچنین با کاهش هزینه‌های ماهانه، به انتخاب محبوبی در بین پس‌اندازکنندگان آشنا به فناوری تبدیل شده است.
حساب پس‌انداز UBank
حساب پس‌انداز UBank سود بالایی را با شرایط معمولی‌تر ارائه می‌دهد. برای واجد شرایط بودن سود پاداش، باید ماهانه حداقل ۲۰۰ دلار به حساب Spend مرتبط خود منتقل کنید. UBank بدون هیچ هزینه‌ی نگهداری حساب و با استفاده از یک رابط کاربری کاملاً دیجیتال، برای کاربران جوان‌تر، دانشجویان و مهاجرانی جذاب است که به دنبال یک پس‌انداز آسان و بدون دردسر هستند. اگر خیلی با روند افتتاح حساب بانکی در استرالیا آشنا نیستید، این حساب می‌تواند نقطه آغازی محسوب شود.
حساب پس‌انداز AMP
حساب پس‌انداز AMP نرخ بهره‌ی مقدماتی رقابتی را برای 4 ماه اول ارائه می‌دهد (گاهی اوقات بیش از ۵٪ در سال). پس از آن، به نرخ پایه استاندارد برمی‌گردد. این حساب برای اهداف پس‌انداز کوتاه‌مدت یا وجوه اضطراری بهترین گزینه است.
هیچ هزینه ماهانه یا الزامی به ازای سپرده مالی شما وجود ندارد. به همین دلیل حساب پس انداز معرفی شده برای پس‌اندازکنندگان نامنظم یا دانشجویان بین‌المللی که برای ورود آسان به سیستم بانکی استرالیا در تلاش هستند، مناسب است.
NetBank Saver بانک کامنولث
NetBank Saver به عنوان بخشی از مجموعه CommBank، یک حساب پس‌انداز انعطاف‌پذیر است که مستقیماً به حساب Smart Access روزمره شما متصل می‌شود. این حساب برای 5 ماه اول سود اضافی و بدون شرایط دائمی ارائه می‌دهد.
در حالی که نرخ استاندارد آن از برخی رقبا پایین‌تر است، راحتی دسترسی به شعبه، بانکداری موبایل و ادغام با اکوسیستم CommBank، این حساب را به گزینه‌ای مطمئن برای مهاجران و دانشجویانی تبدیل می‌کند که قصد دارند هم هزینه و هم پس‌انداز خود را تحت یک بانک مدیریت کنند.
حساب Westpac Life
Westpac Life با پاداش دادن به کاربران با سود اضافی در هر ماه آنها را به پس‌انداز مداوم را تشویق می‌کند. همچنین باعث می‌شود افراد موجودی خود را افزایش می‌دهند و حداقل یک سپرده داشته باشند. این حساب با حساب روزمره Westpac Choice مرتبط است و ابزارهایی مانند ردیابی هدف و طبقه‌بندی هزینه‌ها را در برنامه تلفن همراه شامل می‌شود.
این حساب برای کسانی که با اهداف چندگانه، مانند خرید خودرو، تعطیلات یا شهریه، پس‌انداز می‌کنند، انتخاب ایده‌آلی است. همچنین حساب معرفی شده با ویژگی‌های حساب کاربری سفارشی برای دانشجویان بین‌المللی، به منظور گذران زندگی دانشجویی در استرالیا نیز کاربردی خواهد بود.
حساب‌های مدت‌دار استرالیا
نوع دیگری از حساب مناسب پس انداز در کشور استرالیا وجود دارد که به آن حساب مدت‌دار می‌گویند. سپرده مدت‌دار نوعی حساب پس‌انداز است که توسط بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری استرالیا ارائه می‌شود و شما مبلغ ثابتی پول را برای یک دوره خاص با نرخ بهره ثابت بلوکه می‌کنید.
مدت‌های تعیین شده در این حساب‌ها به طور معمول از ۱ ماه تا ۵ سال متغیر هستند و نرخ بهره آنها تضمین شده است. بدین ترتیب در طول مدت، صرف نظر از تغییرات بازار یا تورم در استرالیا، نوسانی را شاهد نخواهید بود.
نرخ سود حساب‌های پس‌انداز در بانک‌های استرالیا
نرخ سود حساب‌های پس انداز در استرالیا بسته به ارائه‌دهنده و شرایط، از 0.1٪ تا 5.5٪ در سال متغیر است. بانک‌ها اغلب برای چند ماه نرخ‌های تشویقی ارائه می‌دهند. برای بهره‌مندی بیشتر از پس‌انداز خود از برداشت مکرر پول خودداری کنید.
همچنین باید شرایط حداقل سپرده ماهانه را در نظر بگیرید و نرخ‌ها را با استفاده از ابزارهای مختلف مقایسه کنید. اگر بانک شما پس از چند ماه نرخ شما را کاهش داد، بهتر است این تغییرات را در نظر بگیرید.
توجه داشته باشید که سود کسب شده برای ساکنان مشمول مالیات است، اما دانشجویان بین‌المللی بسته به وضعیت ویزا و روند مالی خود ممکن است معاف باشند.
اپلیکیشن‌ها و ابزارهای مفید برای مدیریت هزینه‌ها و پس‌انداز
مدیریت مالی مبتنی بر فناوری در استرالیا امری عادی است. برخی از برنامه‌های ضروری در استرالیا که پس‌انداز را آسان می‌کنند در بخش‌های بعدی معرفی شده‌اند. این برنامه‌ها به مدیریت هزینه‌های ماهانه در استرالیا، تعیین اهداف پس‌انداز روشن و حتی سرمایه‌گذاری تدریجی کمک می‌کنند.
اپلیکیشن مانی بریلینت MoneyBrilliant
MoneyBrilliant یک اپلیکیشن جامع مدیریت پول است که به حساب‌های بانکی شما متصل می‌شود، تراکنش‌های شما را به طور خودکار دسته‌بندی می‌کند و به شما در تعیین اهداف بودجه‌ای دقیق کمک خواهد کرد.
ویژگی برجسته آن بخش «اهداف زندگی» است که در آن می‌توانید پس‌اندازها را برای اهداف خاصی مانند سفر، تحصیل یا خرید ماشین پیگیری کنید. این اپلیکیشن برای مهاجران و دانشجویان بین‌المللی که می‌خواهند تفکیک واضح و بصری از محل خرج کردن پول خود داشته باشند، ایده‌آل است.
اپلیکیشن پاکت بوت Pocketbook
Pocketbook یک اپلیکیشن بودجه‌بندی محبوب استرالیایی است که به دلیل سادگی و همگام‌سازی هوشمند با اکثر بانک‌های محلی محبوبیت دارد. در واقع این اپلیکیشن حتی به معرفی بانک های استرالیا نیز کمک می‌کند.
پس از اتصال به حساب‌های بانکی شما، درآمد و هزینه‌هایتان را پیگیری کرده، هزینه‌های غیرمعمول را علامت‌گذاری می‌کند و هنگامی که در دسته‌های خاصی به خرج کردن بیش از حد نزدیک می‌شوید، به شما هشدار می‌دهد.
این اپلیکیشن به ویژه برای پس انداز در سال‌های اولیه مهاجرت به استرالیا مفید است، زیرا به شما آگاهی آنی از عادات مالی‌تان می‌دهد و پیشنهادهایی برای ماندن در محدوده بودجه مناسب را ارائه خواهد داد. به طور کلی پاکت بوک با بانک شما همگام‌سازی می‌شود و در صورت خرج بیش از حد هشدار می‌دهد.
برنامه ریاض Raiz
Raiz با سرمایه‌گذاری خودکار پول خرد شما در یک سبد متنوع، پس‌انداز را به سطح جدیدی می‌رساند. هر بار که خریدی انجام می‌دهید، Raiz مبلغ را به بالا گرد می‌کند و مابه‌التفاوت را سرمایه‌گذاری می‌کند.
برای مثال، یک قهوه ۳.۶۰ دلاری تبدیل به ۴ دلار می‌شود که ۴۰ سنت آن سرمایه‌گذاری شده است. Raiz برای مهاجران یا دانشجویانی که تازه به سرمایه‌گذاری در استرالیا روی آورده‌اند، یک نقطه ورود کم‌ریسک با رشد مالی خرد است. در نهایت اینکه پول خرد شما را به‌طور خودکار سرمایه‌گذاری می‌کند.
برنامه فرولو Frollo
Frollo یک برنامه هوشمند رفاه مالی است که چیزی بیش از بودجه‌بندی ارائه می‌دهد. این برنامه به شما کمک می‌کند تا درآمد، هزینه‌ها، بدهی‌ها و حتی دارایی خالص خود را پیگیری کنید و تصویر کاملی از سلامت مالی‌تان داشته باشید.به طور کلی این برنامه رفاه مالی و دارایی خالص را پیگیری می‌کند.
اپلیکیشن اسپلیت وایز Splitwise
Splitwise برای هر کسی که با هم‌اتاقی زندگی یا هزینه‌هایش را با دیگران تقسیم می‌کند، ضروری است. یک سناریوی رایج برای دانشجویان و مهاجران جدید در استرالیا محسوب می‌شود. این برنامه به شما کمک می‌کند تا صورتحساب‌ها را به طور عادلانه تقسیم و آنها را پیگیری کنید.
اسپلیت وایز نشان می‌دهد که چه کسی چه چیزی بدهکار است و از مکالمات مالی ناخوشایند جلوگیری می‌کند. چه اجاره خانه باشد، چه خرید مواد غذایی یا یک سفر مشترک، Splitwise هزینه‌های گروهی را تسهیل خواهد کرد.
چالش‌های پس‌انداز در سال‌های اول مهاجرت و راه‌حل‌های آن
سال اول اغلب سخت‌ترین سال برای تازه‌واردان است؛ زیرا با شرایط متفاوت و دشواری همانند موارد زیر روبرو هستند:
- هزینه‌های بالای راه‌اندازی (اجاره، وثیقه، حمل و نقل)
- ساعات کاری محدود برای دانشجویان بین‌المللی
- عدم آگاهی از خدمات موجود
- از دست دادن ارز هنگام انتقال وجه
راهکارهای این مشکلات اولیه عبارت هستند از:
- استفاده از خدمات حواله دلار استرالیا با نرخ ارز بهتر
- استفاده از حمایت جامعه برای مسکن یا مبلمان مشترک
- دنبال کردن گروه‌های رسانه‌های اجتماعی محلی برای یافتن شغل و ترفندهای صرفه‌جویی در هزینه
- ایجاد عادت پیگیری بعد از خرج کردن هر دلار
آشنایی با نرخ ارز یا قیمت دلار استرالیا به تومان می‌تواند به ایرانیان کمک کند تا از معاملات تبدیل ضعیف جلوگیری کرده و انتقال‌ها را با استراتژی بهتری برنامه‌ریزی کنند.
نقش سوپرنویشن (Superannuation) در آینده مالی ساکنان استرالیا
سوپرنویشن یک طرح پس‌انداز بازنشستگی اجباری برای کارمندان در استرالیا است. اگر به صورت قانونی کار کنید، کارفرمای شما درصدی (در حال حاضر 11٪) از دستمزد شما را به صندوق بازنشستگی‌تان واریز می‌کند.
برای مهاجرانی که مقیم دائم یا شهروند هستند، مستمری می‌تواند در طول دهه‌ها با بهره مرکب افزایش یابد و بین صندوق‌ها منتقل شود. همچنین این دارایی در دوران بازنشستگی قابل استفاده است یا تحت شرایط خاص زودتر قابل دسترسی خواهد بود. اگر مقیم موقت هستید، ممکن است بتوانید پس از ترک دائم استرالیا، مستمری خود را پس بگیرید.
پس‌انداز برای خرید خانه، تحصیل، سفر و...
استراتژی پس‌انداز شما به اهداف زندگی‌تان بستگی دارد. هدف اصلی شما از پس انداز در استرالیا چیست؟ تنظیم روش‌های پس انداز مناسب با اهدافتان، انگیزه و وضوح مالی شما را افزایش می‌دهد. در ادامه روش‌های پس انداز با اهداف خاص را به طور خلاصه توضیح می‌دهیم.
خرید خانه
یک حساب پس‌انداز با بهره بالا باز کرده؛ از هزینه‌های غیرضروری خودداری کنید و طرح پس‌انداز مستمری First Home (FHSSS) را مورد بررسی قرار دهید.
آموزش و اهداف تحصیلی
از سپرده‌های مدت‌دار انعطاف‌پذیر یا حساب‌های پس‌انداز بدون کارمزد استفاده کنید؛ بورسیه‌های تحقیقاتی یا وام‌های HECS-HELP را بگیرید.
سفر
از برنامه‌های پس‌انداز جمع‌آوری‌شده (مثلاً Up Bank) استفاده کنید؛ قوانین پس‌انداز خودکار را هفتگی یا ماهانه تحت نظر قرار دهید.
جمع بندی
هوشمندانه شروع کنید و آگاه بمانید. پس‌انداز در استرالیا نیازی به درآمد بالا ندارد، بلکه به تصمیمات هوشمندانه نیازمند است. فرقی ندارد با هدف ثبات پس‌انداز کنید یا رویای اهداف بزرگ را در سر داشته باشید، همه چیز با آگاهی، برنامه‌ریزی و استفاده از ابزارهای مناسب شروع می‌شود.
همانطور که سفر خود را در این کشور پر جنب و جوش و پر تنوع ادامه می‌دهید، آگاه ماندن از نظر مالی ارزشمندترین دارایی شما است. یکی از راه‌های پیشرفت، مراجعه به صرافی Neoex است، پلتفرمی معتبر برای به‌روزرسانی‌های مالی، راهنماهای عملی و انتقال ارز امن.
اگر در مورد بانکداری، بودجه‌بندی یا حتی مقایسه هزینه‌های زندگی در استرالیا کنجکاو هستید، Neoex مکان مفیدی برای شروع است.
سوالات متداول
حداقل درآمد لازم برای پس‌انداز در استرالیا چقدر است؟
حداقل مشخصی وجود ندارد. با این حال، حتی دانشجویانی که شغل پاره وقت دارند نیز می‌توانند با نظم و انضباط، 20 تا 50 دلار در هفته پس‌انداز کنند.
آیا پس‌انداز در ارزهای خارجی (مثلاً دلار آمریکا) در استرالیا رایج است؟
خیلی رایج نیست، اما برخی از بانک‌ها حساب‌های ارزی ارائه می‌دهند. این روش برای مسافران دائمی یا سرمایه‌گذاران کاربردی‌تر است.
چه حساب‌هایی برای پس‌انداز در استرالیا مناسب‌تر هستند؟
حساب‌های پس‌انداز آنلاین با بهره بالا (مثلاً ING، UBank) به دلیل نرخ‌های رقابتی و بدون کارمزد ایده‌آل هستند.
آیا دانشجویان بین‌المللی هم می‌توانند حساب پس‌انداز باز کنند؟
بله، اکثر بانک‌های بزرگ حساب‌های خاصی را با کارمزد کم یا بدون کارمزد برای دانشجویان در دسترسی قرار می‌دهند.
چگونه می‌توان هزینه‌های ماهانه را در استرالیا مدیریت کرد؟
از برنامه‌های بودجه‌بندی استفاده کرده، پرداخت قبوض را خودکار کنید، خرید مواد غذایی را مورد پیگیری قرار دهید و از تخفیف‌های دانشجویی در حمل و نقل و سرگرمی بهره ببرید.
بهترین روش‌ها برای کاهش هزینه‌های روزمره چیست؟
به صورت عمده خرید کرده، از حمل و نقل عمومی استفاده کنید، در زمان حراج خرید بروید، در خانه آشپزی کرده و ارائه دهندگان خدمات رفاهی را با هم مقایسه کنید.
تفاوت حساب‌های everyday و saving در بانک‌های استرالیا چیست؟
حساب‌های روزمره برای خرج کردن (استفاده از کارت نقدی) هستند، در حالی که حساب‌های پس‌انداز برای ذخیره پول و کسب سود خواهند بود.
آیا اپلیکیشن خاصی برای پیگیری هزینه‌ها و پس‌انداز پیشنهاد می‌شود؟
MoneyBrilliant و Frollo دو مورد از برنامه‌های توصیه‌شده برای مدیریت آسان پول در استرالیا هستند.
چقدر باید برای موارد اضطراری در استرالیا پس‌انداز داشته باشیم؟
یک صندوق اضطراری خوب حدود ۳ تا ۶ ماه هزینه‌های زندگی است. برای دانشجویان، حتی ۱۵۰۰ تا ۳۰۰۰ دلار می‌تواند شروع خوبی باشد.
